Calculadora de Hipoteca y Gastos (Ley 5/2019 LCCI)
Simule su cuota bajo el Sistema Francés, compruebe el límite LTV del 80% y conozca el ahorro de notaría, registro e IAJD asumido por el banco.
Parámetros de Cálculo
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<label for="property-type" class="block text-xs font-bold text-slate-700 uppercase tracking-wider mb-2">Tipo de Inmueble (Impuestos)</label>
<select id="property-type" class="w-full px-3 py-2.5 bg-slate-50 border border-slate-200 rounded-xl text-sm font-medium text-slate-900 focus:bg-white focus:border-blue-600 focus:ring-2 focus:ring-blue-100 outline-none">
<option value="segunda_mano" selected>Segunda Mano (Impuesto ITP Autonómico)</option>
<option value="obra_nueva">Obra Nueva (IVA 10% + IAJD Compra)</option>
</select>
</div>
<div>
<label for="loan-term" class="block text-xs font-bold text-slate-700 uppercase tracking-wider mb-2">Plazo de Amortización</label>
<select id="loan-term" class="w-full px-4 py-2.5 bg-slate-50 border border-slate-200 rounded-xl font-medium text-sm text-slate-900 focus:bg-white focus:border-blue-600 focus:ring-2 focus:ring-blue-100 outline-none">
<option value="30">30 Años (360 cuotas)</option>
<option value="25" selected>25 Años (300 cuotas)</option>
<option value="20">20 Años (240 cuotas)</option>
<option value="15">15 Años (180 cuotas)</option>
</select>
</div>
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<label for="monthly-income" class="block text-xs font-bold text-slate-700 uppercase tracking-wider mb-2">Ingresos Netos Mensuales del Hogar</label>
<div class="relative flex items-center">
<span class="absolute left-3.5 text-slate-400 font-semibold">€</span>
<input type="number" id="monthly-income" value="3500" step="100" min="0" class="w-full pl-8 pr-4 py-2.5 bg-slate-50 border border-slate-200 rounded-xl font-mono text-sm text-slate-900 focus:bg-white focus:border-blue-600 focus:ring-2 focus:ring-blue-100 outline-none" />
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<span class="text-[10px] text-slate-400 mt-1 block">Para verificar límite de endeudamiento del Banco de España (≤ 35%)</span>
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Fórmula Matemática y Notación
Fórmula financiera del Sistema Francés de cuota constante aplicada en España :
Ejemplo Práctico: Compra de Vivienda de 250.000 € en Madrid (Segunda Mano)
Supongamos la compra de una vivienda de segunda mano en la Comunidad de Madrid por 250.000 € con una aportación de entrada del 20% (50.000 €) a un TIN fijo del 3,25% a 25 años (300 meses) :
- Capital Financiado (P) : 250.000 € - 50.000 € = 200.000 € (LTV del 80%) * Cuota Mensual (Sistema Francés) : 974,74 € al mes * Impuestos de Compra (ITP Madrid al 6%) : 15.000 € * Gastos de Compraventa del Comprador : Tasación homologada (350 €) + Notaría compra (800 €) + Registro (450 €) + Gestoría (350 €) = 16.950 € * Ahorro asumido por el Banco por Ley 5/2019 : El banco abona obligatoriamente la notaría hipotecaria (~600 €), el registro (~300 €), la gestoría (~400 €) y el impuesto IAJD (~3.000 €) = 4.300 € de ahorro para el comprador. * Ahorro Previo Total Necesario : Entrada (50.000 €) + Gastos e ITP (16.950 €) = 66.950 € de liquidez inicial.
Comparativa de Plazos: Préstamo de 200.000 € al 3,25% Fijo
| Plazo Hipoteca | TIN Fijo | Cuota Mensual | Total Intereses Pagados | Ratio Endeudamiento (3.500 € netos) |
|---|---|---|---|---|
| 30 Años (360 meses) | 3,35% | 881,87 € | 117.473 € | 25,2% (Óptimo) |
| 25 Años (300 meses) | 3,25% | 974,74 € | 92.422 € | 27,8% (Recomendado) |
| 20 Años (240 meses) | 3,15% | 1.124,53 € | 69.887 € | 32,1% (Aceptable) |
| 15 Años (180 meses) | 3,05% | 1.385,82 € | 49.447 € | 39,6% (Excede 35% BDE) |
Preguntas Frecuentes
¿Qué gastos paga el banco y cuáles el cliente según la Ley 5/2019? ▼
Tras la entrada en vigor de la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario (Ley 5/2019), el banco paga obligatoriamente los aranceles notariales de la hipoteca, la inscripción en el Registro de la Propiedad, los honorarios de la gestoría y el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD). El comprador únicamente debe pagar la tasación oficial de la vivienda (350 € aprox.) y las copias de la escritura que solicite.
¿Cuál es el porcentaje máximo de financiación (LTV) estándar? ▼
Para vivienda habitual, las entidades bancarias en España financian como norma general hasta el 80% del menor de dos valores: el precio de compraventa o el valor de tasación homologada. Para segundas residencias, este límite suele situarse entre el 60% y el 70%.
¿Cómo varía el ITP según la Comunidad Autónoma? ▼
El Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP) oscila entre el 6% (Madrid, Navarra), 6,5% (Canarias, País Vasco), 7% (Andalucía, La Rioja), 8% (Aragón, Castilla y León, Baleares) y alcanza el 10% en Cataluña, Comunidad Valenciana, Galicia y Cantabria.
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