Baufinanzierungsrechner & Zinsbindungs-Vergleich
Ermitteln Sie Ihre Zins- und Tilgungsrate, simulieren Sie die Restschuld für Ihre Anschlussfinanzierung und optimieren Sie Ihre Baufinanzierung nach deutschem Standard.
Berechnungsparameter
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<label for="bundesland" class="block text-xs font-bold text-slate-700 uppercase tracking-wider mb-2">Bundesland (Grunderwerbsteuer)</label>
<select id="bundesland" class="w-full px-3 py-2.5 bg-slate-50 border border-slate-200 rounded-xl text-sm font-medium text-slate-900 focus:bg-white focus:border-blue-600 focus:ring-2 focus:ring-blue-100 outline-none">
<option value="nordrhein_westfalen" selected>Nordrhein-Westfalen (6,5%)</option>
<option value="bayern">Bayern (3,5%)</option>
<option value="baden_wuerttemberg">Baden-Württemberg (5,0%)</option>
<option value="berlin">Berlin (6,0%)</option>
<option value="brandenburg">Brandenburg (6,5%)</option>
<option value="bremen">Bremen (5,0%)</option>
<option value="hamburg">Hamburg (5,5%)</option>
<option value="hessen">Hessen (6,0%)</option>
<option value="mecklenburg_vorpommern">Mecklenburg-Vorpommern (6,0%)</option>
<option value="niedersachsen">Niedersachsen (5,0%)</option>
<option value="rheinland_pfalz">Rheinland-Pfalz (5,0%)</option>
<option value="saarland">Saarland (6,5%)</option>
<option value="sachsen">Sachsen (5,5%)</option>
<option value="sachsen_anhalt">Sachsen-Anhalt (5,0%)</option>
<option value="schleswig_holstein">Schleswig-Holstein (6,5%)</option>
<option value="thueringen">Thüringen (5,0%)</option>
</select>
</div>
<div>
<label for="tilgung-rate" class="block text-xs font-bold text-slate-700 uppercase tracking-wider mb-2">Anfängliche Tilgung (% p.a.)</label>
<div class="relative flex items-center">
<input type="number" id="tilgung-rate" value="2.00" step="0.10" min="1.0" max="10.0" class="w-full pl-4 pr-8 py-2.5 bg-slate-50 border border-slate-200 rounded-xl font-mono text-sm text-slate-900 focus:bg-white focus:border-blue-600 focus:ring-2 focus:ring-blue-100 outline-none" />
<span class="absolute right-3.5 text-slate-400 font-semibold">%</span>
</div>
</div>
<div>
<label for="sondertilgung-rate" class="block text-xs font-bold text-slate-700 uppercase tracking-wider mb-2">Jährl. Sondertilgung (%)</label>
<div class="relative flex items-center">
<input type="number" id="sondertilgung-rate" value="0.0" step="0.5" min="0" max="5.0" class="w-full pl-4 pr-8 py-2.5 bg-slate-50 border border-slate-200 rounded-xl font-mono text-sm text-slate-900 focus:bg-white focus:border-blue-600 focus:ring-2 focus:ring-blue-100 outline-none" />
<span class="absolute right-3.5 text-slate-400 font-semibold">%</span>
</div>
<span class="text-[10px] text-slate-400 mt-1 block">Max. 5% p.a. bankenüblich</span>
</div>
<div class="flex items-center pt-6">
<label class="flex items-center gap-2 cursor-pointer text-xs font-bold text-slate-700 uppercase tracking-wider">
<input type="checkbox" id="has-makler" checked class="w-4 h-4 rounded text-blue-600 border-slate-300 focus:ring-blue-500" />
<span>Mit Makler (3,57%)</span>
</label>
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Mathematische Formel & Notation
Formel des deutschen Annuitätendarlehens mit Sollzinsbindung und anfänglicher Tilgung :
Praxisbeispiel: Immobilienkauf in NRW für 400.000 €
Angenommen wird der Kauf einer Immobilie in Nordrhein-Westfalen (NRW) zum Kaufpreis von 400.000 € mit 80.000 € Eigenkapital (20%), einem Sollzins von 3,60% p.a. und einer anfänglichen Tilgung von 2,00% bei einer Sollzinsbindung von 15 Jahren (180 Monate) :
- Darlehensbetrag (P) : 400.000 € - 80.000 € = 320.000 € * Monatliche Rate (Annuität) : 320.000 € × (3,60% + 2,00%) ÷ 12 = 1.493,33 € pro Monat * Entwicklung in der Zinsbindung (15 Jahre) : Sie zahlen in den 15 Jahren insgesamt 268.800 € an die Bank. Davon entfallen 141.756 € auf Zinsen und 127.044 € auf reine Tilgung. * Restschuld nach 15 Jahren : Nach Ablauf der Zinsbindung verbleibt eine Restschuld von 192.956 €, für die eine Anschlussfinanzierung (Prolongation oder Umschuldung) abgeschlossen wird. * Kaufnebenkosten in NRW : Grunderwerbsteuer 6,5% (26.000 €) + Notar & Grundbuch ~1,5% (6.000 €) + Maklerprovision 3,57% (14.280 €) = 46.280 € Nebenkosten. * Gesamtaufwand : 400.000 € Kaufpreis + 46.280 € Nebenkosten = 446.280 €.
Vergleich der Zinsbindungen: 320.000 € Darlehen (3,60% Sollzins, 2% Tilgung)
| Zinsbindungsdauer | Monatliche Rate | Getilgter Betrag | Gezahlte Zinsen | Verbleibende Restschuld |
|---|---|---|---|---|
| 10 Jahre Zinsbindung | 1.493,33 € | 73.210 € | 105.990 € | 246.790 € (Hohes Refinanzierungsrisiko) |
| 15 Jahre Zinsbindung | 1.493,33 € | 127.044 € | 141.756 € | 192.956 € (Solide Planungssicherheit) |
| 20 Jahre Zinsbindung | 1.493,33 € | 196.580 € | 161.820 € | 123.420 € (Maximale Zinssicherheit) |
| 30 Jahre (Volltilger) | 1.650,20 € | 320.000 € | 274.072 € | 0 € (Vollständig schuldenfrei) |
Häufig Gestellte Fragen
Was bedeutet die Sollzinsbindung und was passiert danach? ▼
Die Sollzinsbindung garantiert Ihnen den vereinbarten Zinssatz für einen festen Zeitraum (in der Regel 10, 15 oder 20 Jahre). Nach Ablauf der Zinsbindung ist das Darlehen meist noch nicht vollständig abbezahlt. Für die verbleibende Restschuld vereinbaren Sie eine Anschlussfinanzierung zu den dann aktuellen Marktzinsen.
Wann greift das gesetzliche Kündigungsrecht nach § 489 BGB? ▼
Nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) haben Kreditnehmer das unabdingbare Recht, Darlehen mit fester Zinsbindung nach Ablauf von 10 Jahren nach dem vollständigen Empfang ganz oder teilweise unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von 6 Monaten vorzeitig zu kündigen – und zwar ohne jegliche Vorfälligkeitsentschädigung.
Wie hoch sind die Kaufnebenkosten in Deutschland? ▼
Die Kaufnebenkosten betragen je nach Bundesland zwischen 8 % und 12 % des Kaufpreises. Sie setzen sich zusammen aus der Grunderwerbsteuer (3,5 % in Bayern bis 6,5 % in NRW, Brandenburg, Saarland), den Notar- und Grundbuchkosten (ca. 1,5 % nach GNotKG) und gegebenenfalls der Maklerprovision (nach § 656c BGB maximal 3,57 % für den Käufer).
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